د. عدنان علي الملا
أستاذ الفقه المقارن والدراسات الإسلامية المساعد كلية القانون الكويتية العالمية

الملخص

يتناول هذا البحث مسألة القرض الحسن والدور الذي تقوم به المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية في ترسيخ وتعزيز تطبيقات هذا النوع من القروض في النظام المالي والمصرفي، وتشتمل تلك التطبيقات على أدوات توفر الأمان والاطمئنان للعملاء (المودعين) فيما يتعلق بسلامة أموالهم وإتاحتها للاستخدام عند الحاجة كما هو الحال في الحسابات الجارية (تحت الطلب)، كما تشتمل على أدوات يتم من خلالها تمويل الأعمال المصرفية التجارية كالاعتماد المستندي وخطابات الضمان، بينما توجد هناك تطبيقات أخرى تعمل على توفير السيولة العاجلة للعملاء وتمكينهم من الحصول على احتياجاتهم من السلع والخدمات كبطاقات الائتمان، وإلى جانب ذلك، هناك تطبيقات تساعد على تنمية العلاقة مع البنوك المحلية أو المراسلة مثل: عمليات تبادل القروض ما بين المصارف دون التعامل بالفائدة أخذاً أو إعطاءً.
كما يثير البحث موضوعات ذات صلة بالقرض الحسن لا تزال مطروحة على الباحثين لإجراء دراسات مُوسَّعة بشأنها، خاصة وإن تلك الموضوعات تُثير تساؤلات شرعية لدى بعض المختصين وكذلك جمهور المتعاملين مع المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية مثل: الحسابات الجارية (تحت الطلب) ذات الجوائز، واستخدام القرض الحسن لمعالجة حالات التعثر لدى المصارف الإسلامية، واستخدام الوجاهة للحصول على القرض الحسن.

المقدمة:
تقوم المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية بدور رئيسي في ترسيخ تطبيقات القرض الحسن في النظام المالي والمصرفي، وتقوم هذه التطبيقات بتلبية حاجة شرائح واسعة من العملاء؛ على سبيل المثال لا الحصر: هناك تطبيقات توفر الأمان والاطمئنان للعملاء (المودعين) فيما يتعلق بسلامة أموالهم وإتاحتها للاستخدام عند الحاجة كما هو الحال في الحسابات الجارية (تحت الطلب)، كما تتمثل هذه التطبيقات في القروض الحسنة التي تُقَدَّمُ لتمويل الأعمال المصرفية التجارية كالاعتماد المستندي وخطابات الضمان، وهناك تطبيقات تُوَفِّرُ السيولة العاجلة للعملاء وتُمَكِّنُهم من الحصول على احتياجاتهم من السلع والخدمات كبطاقات الائتمان، كما أن هناك تطبيقات تساعد على تنمية العلاقة مع البنوك المحلية أو المراسلة مثل: عمليات تبادل القروض ما بين المصارف دون أخذ أو إعطاء فوائد، وغير ذلك من التطبيقات المعاصرة التي تُجَسِّد دور القرض الحسن في تنمية وتطوير المنتجات والخدمات المُقدَّمة داخل النظام المالي والمصرفي.
وهنا لابد من الإشارة إلى أن اهتمام هذا البحث لن ينصب على ذكر الخلافات الفقهية لكل تطبيق سَيَرِدُ ذِكْرُهُ في هذا البحث، لكنه سيُرَكِّزُ فقط على جمع شتات من قال بجواز تلك التطبيقات من الفقهاء المعاصرين، وذلك لأن الغوص في الخلافات الفقهية لكل تطبيق سيزيد من حجم هذه الدراسة، هذا فضلاً عن أن الهدف الأساسي لهذه الدراسة هو جمع شتات تطبيقات القرض الحسن لدى المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية، وإتاحتها للباحثين لإجراء دراسات فقهية مُوسَّعة بشأنها.
وفي هذا الخصوص؛ تقوم هذه الدراسة بطرح تساؤلات شرعية حول بعض المسائل ذات الصلة بالقرض الحسن ومدى إمكانية تطبيقها لدى المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية، مثل: دراسة مدى مشروعية أخذ مصروفات إدارية على القروض الحسنة التي تُقَدَّمُ من صناديق تنمية المشروعات الصغيرة والمتوسطة، واستخدام القرض الحسن لمعالجة حالات التعثر لدى المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية، واستخدام الوجاهة للحصول على القرض الحسن لدى المصارف والمؤسسات المالية.
وستستخدم هذه الدراسة المنهج الاستنباطي والمنهج الاستقرائي، أما المنهج الاستنباطي فيتمثل في الانطلاق من الكتاب والسنة والإجماع والقياس للوصول إلى الأحكام الشرعية الخاصة بتطبيقات القرض الحسن لدى المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية، وبيان أبرز طرق الاستفادة من القرض الحسن في المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية بعيداً عن الخلاف الفقهي حول مدى شرعية هذه الطرق أو الأدوات التي يُمْكِنُ للمصرف أو المؤسسة الاستفادة من المنتجات والخدمات المُقدَّمة على أساس القرض الحسن، أخذاً في الاعتبار ما يوافق الرأي الذي يقول بجواز تلك التطبيقات، حيث إنه قد تمت مناقشة ذلك في عددٍ من المؤتمرات والندوات الفقهية المتخصصة يمكن الرجوع إليها، وإن كنت سأتطرق إلى ذكر الخلاف الفقهي في بعضٍ منها، إلا أن ذكري لهذه التطبيقات ما هو إلا جمع شتات من كتب وقرارات صادرة عن مؤتمرات وندوات وهيئات فقهية ذَكَرَت في ثنايا قراراتها المسائل والتطبيقات الخاصة بهذا الموضوع. أما المنهج الاستقرائي؛ فسيتم استخدامه من خلال جمع البيانات والمعلومات حول بعض المسائل والقضايا ذات الصلة بتطبيقات القرض الحسن، وإتاحتها للباحثين لإجراء دراسات فقهية مُوسَّعة حول مدى مشروعيتها وإمكانية تطبيقها لدى المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية.
وفي ضوء ذلك، فإنني سأتناول القرض الحسن وتطبيقاته المعاصرة لدى المؤسسات والمصارف الإسلامية من خلال المباحث التالية:
المبحث الأول- تعريف القرض لغةً واصطلاحاً، ودليل مشروعيته، وأركانه وشروطه
المبحث الثاني- التطبيقات المعاصرة للقرض الحسن في المصارف والمؤسسات المالية الإسلامية
المبحث الثالث- موضوعات مطروحة للبحث والمناقشة

البحث كاملا بصيغة PDF (باللغة العربية)